在銀行凈息差持續(xù)承壓背景下，商業(yè)銀行正開啟“全面降息潮”。新年伊始，便有城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行加入存款利率的調(diào)降隊(duì)伍。然而，有個別中小銀行出于“開門紅”活動等原因，逆勢上調(diào)短期存款利率，呈現(xiàn)出“遠(yuǎn)降近升”的態(tài)勢。

專家認(rèn)為，目前部分中小銀行仍然面臨吸儲壓力，上調(diào)短期存款利率的目的在于，通過市場化方式吸引資金快速到位。但總體來看，存款利率進(jìn)入下行通道已成趨勢，該行為大概率難以長期持續(xù)。各家銀行調(diào)整存款利率要與自身負(fù)債、凈息差等實(shí)際經(jīng)營狀況相一致，中小銀行需要加快完善內(nèi)部治理，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，更好滿足區(qū)域市場多元化金融服務(wù)需求，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債良性循環(huán)。

存款利率“遠(yuǎn)降近升”

日前，汝南農(nóng)商銀行宣布稱，上調(diào)定期存款利率。相較于該行2023年1月的存款利率，其3個月、6個月的定期存款利率分別由1.40%、1.65%上調(diào)至1.50%、1.70%，但1年、2年、3年期的定期存款利率則分別由2.25%、2.70%、3.30%下調(diào)至1.90%、2.10%、2.35%。

對存款利率采取“遠(yuǎn)降近升”調(diào)整策略的并非個例。新野農(nóng)商銀行表示，于1月11日至3月31日期間，上調(diào)定期存款利率。相較于2022年12月底，該行3個月、6個月定期存款利率分別由1.40%、1.65%上調(diào)至1.60%、1.80%，而1年、2年、3年定期存款利率則分別由2.25%、2.70%、3.30%下調(diào)至2.10%、2.30%、2.35%。

此外，桐柏農(nóng)商銀行、壽陽農(nóng)商銀行、廣靈農(nóng)商銀行、杞縣農(nóng)商銀行、新鄭農(nóng)商銀行、河南輝縣農(nóng)村商業(yè)銀行等多家中小銀行均于近期宣布稱，上調(diào)定期存款利率。部分銀行表示，活動時間為1月初至3月底。

或難以長期持續(xù)

事實(shí)上，商業(yè)銀行正進(jìn)入“全面降息潮”。2024年伊始，便有部分城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行加入存款利率的調(diào)降隊(duì)伍。此前，六大國有銀行與近二十家股份制銀行已完成對于定期存款利率的下調(diào)。

業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行往往面臨著更大的息差壓力，所以在大型銀行之后跟進(jìn)調(diào)整存款利率是必然選擇。對于中小銀行逆勢上調(diào)存款利率的現(xiàn)象，郵儲銀行研究員婁飛鵬表示：“中小銀行在吸儲方面優(yōu)勢不太明顯，目前部分中小銀行仍然面臨吸儲壓力，上調(diào)存款利率的目的是通過市場化方式吸收存款。”

婁飛鵬認(rèn)為，在存款利率市場化背景下，銀行根據(jù)外部環(huán)境和自身情況調(diào)整存款利率更多是市場行為?？傮w來看，存款利率呈現(xiàn)下降趨勢是大概率事件，中小銀行上調(diào)存款利率大多并非全面上調(diào)，而是根據(jù)自身情況有針對性地上調(diào)部分存款利率，逆勢上調(diào)大概率難以長期持續(xù)。

存款利率市場化改革速度加快

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行調(diào)降存款利率為大勢所趨。中信建投研報(bào)指出，2023年存款利率市場化改革速度明顯加快，主要是由于銀行的凈息差持續(xù)承壓。商業(yè)銀行凈息差大幅下行的原因主要是存款的定期化趨勢，背后是企業(yè)和居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好下降。

對于存款利率調(diào)降后帶來的積極影響，有證券研報(bào)指出，一方面有助于緩解商業(yè)銀行凈息差，降低銀行負(fù)債端成本，通過存款利率市場化機(jī)制傳導(dǎo)至貸款端，調(diào)降LPR報(bào)價，從而引導(dǎo)商業(yè)銀行貸款利率下行;另一方面存款利率下調(diào)意味著我國利率中樞水平進(jìn)一步下行，有助于推動無風(fēng)險(xiǎn)利率下行，拓展商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利空間。

“攬儲旺季期間，部分中小銀行積極備戰(zhàn)‘開門紅’活動。存款利率有升有降，反映出國內(nèi)存款市場機(jī)制在起作用，屬于正常現(xiàn)象，但前提是國內(nèi)存款市場保持正常的競爭秩序。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

在周茂華看來，各家銀行存款利率調(diào)整要滿足自律組織要求及存款利率調(diào)整要與銀行負(fù)債、凈息差等實(shí)際經(jīng)營狀況相一致。中小銀行需要加快完善內(nèi)部治理，提升內(nèi)部管理水平，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，深耕區(qū)域市場，提升經(jīng)營水平，更好滿足區(qū)域市場多元化金融服務(wù)需求，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債良性循環(huán)。

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