個人養(yǎng)老金是補充保險制度

人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》宣傳提綱，對個人養(yǎng)老金制度進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

為何要參加？

退休后多一份收入

為什么要建立個人養(yǎng)老金制度？宣傳提綱提出，立足我國基本國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。

從整體上看，第一支柱為基本養(yǎng)老保險。截至2021年底，參加人數(shù)達(dá)到10.3億人，積累基金6萬多億元，基金運行總體平穩(wěn)，待遇按時足額發(fā)放。

第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金。截至2021年底，參加企業(yè)（職業(yè)）年金的職工7200多萬人，積累基金近4.5萬億元，補充養(yǎng)老作用初步顯現(xiàn)。

第三支柱為個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。此前沒有全國統(tǒng)一的制度性安排，是多層次養(yǎng)老保險體系的短板。

個人養(yǎng)老金制度的實施，是適應(yīng)我國社會主要矛盾變化，滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保障需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上，再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

如何運營？

自主選擇金融產(chǎn)品

個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。

在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可參加個人養(yǎng)老金。一方面，只有參加了基本養(yǎng)老保險，實現(xiàn)了保“基本”這一前提，參加個人養(yǎng)老金才能體現(xiàn)“補充”養(yǎng)老保險的功能。另一方面，有意愿的勞動者參加，可以實現(xiàn)個人養(yǎng)老金長期繳費，持續(xù)增加個人賬戶資金積累。

個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度。參加人通過人力資源和社會保障部組織建設(shè)的個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺，建立本人的個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，是參加個人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。之后，參加人指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付，以及繳納個人所得稅，實行完全積累、封閉運行，其權(quán)益歸參加人所有。

個人養(yǎng)老金繳費上限起步為每年12000元，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整。

個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，由參加人自主選擇。

從國際經(jīng)驗和國內(nèi)探索看，多種金融產(chǎn)品參與個人養(yǎng)老金，既有利于滿足不同群體的需求，也有利于市場充分競爭，促使金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更好的金融產(chǎn)品參與個人養(yǎng)老金。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門確定，并在信息平臺和金融行業(yè)平臺公布。個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金應(yīng)購買信息平臺和金融行業(yè)平臺共同公布的產(chǎn)品。

如何領(lǐng)待遇？

可按月、分次或一次性領(lǐng)取

宣傳提綱提出，領(lǐng)取個人養(yǎng)老金有多種方式。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金，并歸集至本人社會保障卡。

參加人死亡后，其個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。一是領(lǐng)取條件與領(lǐng)取基本養(yǎng)老金掛鉤，可以切實保障實現(xiàn)補充養(yǎng)老功能。二是領(lǐng)取方式多樣化，方便個人選擇。三是將個人養(yǎng)老金待遇歸集至本人社會保障卡銀行賬戶，有利于參加人三個支柱養(yǎng)老權(quán)益的整合和服務(wù)，并為調(diào)整完善養(yǎng)老保險政策提供支撐。

個人養(yǎng)老金結(jié)合實際分步實施、選擇部分城市試行1年后，再逐步推開。這樣安排，主要是考慮個人養(yǎng)老金涉及部門多，需要通過選擇部分城市先行，檢驗具體操作流程并完善，再逐步推廣至全國。（記者 代麗麗）

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