旺欣電子廠鐵門緊閉，大多數(shù)房間都被鎖上，里面落滿厚厚的灰塵。記者 劉子珩

　　李志國(guó)生前照。家屬供圖

　　褚春娟展示與陳從欣、李志國(guó)之間的借款合同。

李志國(guó)死的時(shí)候，家里聚集了幾十個(gè)人。

屋子里有他的家人，有債主，還有派出所民警。

這是8月2日，家住河南省方城縣的李志國(guó)，在被上門討債的債主連續(xù)七天追債后，選擇了從樓上跳下。

知情人說(shuō)，李志國(guó)作為聯(lián)合借款人和擔(dān)保人，欠下了數(shù)百萬(wàn)元債務(wù)。這次上門討債的債主，李志國(guó)一共欠他們70萬(wàn)元。

知情人士告訴新京報(bào)記者，這起借款人跳樓事件折射的是一個(gè)中原小城全民借貸的圖景，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年時(shí)間里，該縣僅對(duì)簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起，未提起訴訟的民間借貸數(shù)則難以估量。

當(dāng)?shù)匾晃还賳T坦言，目前民間借貸的監(jiān)管十分尷尬，民間借貸的問(wèn)題主要在于國(guó)家層面的政策引導(dǎo)。

擔(dān)保人

說(shuō)起李志國(guó)，熟悉情況的人們都提到了另一個(gè)人的名字——陳從欣。

記者調(diào)查得知，陳從欣是河南泌陽(yáng)人，2012年在方城縣創(chuàng)辦了旺欣電子廠。

按電子廠前員工們的說(shuō)法，李志國(guó)原是陳從欣的司機(jī)，因?yàn)殛悘男啦皇钱?dāng)?shù)厝?，由李志?guó)作為擔(dān)保人或是共同借款人身份，幫助借了不少款項(xiàng)。后來(lái)，已經(jīng)無(wú)法還賬的陳從欣將李志國(guó)提升為了工廠管理者。

旺欣電子廠坐落在方城縣原乳品廠已經(jīng)廢棄的舊址內(nèi)。8月10日，電子廠鐵門緊閉，招牌已經(jīng)看不見(jiàn)。看門的大爺躲在門房里乘涼。廠房分三層，大多數(shù)房間都被鎖上，里面落滿厚厚的灰塵。

這家最多時(shí)曾有一百多人的小廠，如今為了償還債務(wù)，已經(jīng)抵押他人，但新廠至今沒(méi)有開(kāi)工。

李廣昌是陳從欣的老鄉(xiāng)，同時(shí)也是陳的供貨商，眼見(jiàn)陳從欣辦廠做老板，又眼見(jiàn)他欠款跑路。

據(jù)李廣昌講述，陳從欣最早是在廣東珠三角一帶的電子廠打工，在積累了人脈和經(jīng)驗(yàn)后，回到泌陽(yáng)。那時(shí)正值沿海加工業(yè)向中部轉(zhuǎn)移時(shí)期，陳從欣做了代加工。其后，適逢方城縣招商，陳從欣于是來(lái)到方城辦廠。

李廣昌給陳從欣供貨，他加工零件給陳從欣，陳從欣收到零件后再組裝，然后發(fā)貨給廣東的工廠。

“電子加工是很賺錢的生意。”按照李廣昌的估計(jì)，以當(dāng)時(shí)陳從欣的工廠規(guī)模與出貨量算，如果順利，每年能帶來(lái)的凈利潤(rùn)約有50萬(wàn)元。

開(kāi)始幾年，雙方合作順利。但是從2014年下半年起，李廣昌發(fā)現(xiàn)，陳從欣開(kāi)始拖欠供貨款。剛開(kāi)始每月能付九成，后來(lái)付八成，慢慢遞減，最后一分錢都拿不到。

李廣昌找陳從欣要錢，陳從欣告訴他，資金沒(méi)有回籠，暫時(shí)先拖欠，拖欠的供貨款一步步累積到23萬(wàn)。

2015年5月，再也等不了的李廣昌從泌陽(yáng)來(lái)到方城，到電子廠里要錢。

電子廠內(nèi)的情景讓李廣昌心頭一涼，工人被拖欠工資，做工消極，工廠幾乎不再有收入。

他發(fā)現(xiàn)，陳從欣所欠下的債務(wù)，除了各家供貨商的加工費(fèi)，還有相當(dāng)一部分是民間借貸，而后者的數(shù)目又遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者，“我在廠里住了兩個(gè)月，幾乎天天有人來(lái)要賬。”

李廣昌說(shuō)，他這才知道，陳從欣從民間借下了巨額的貸款，這些貸款利率數(shù)倍于銀行，最低年利率都在24%。

一位旺欣電子廠的前員工告訴新京報(bào)記者，陳從欣也欠著銀行的錢，2015年11月，多家銀行工作人員曾來(lái)到廠里索要利息，也都沒(méi)有得到。

在要賬的同時(shí)，李廣昌認(rèn)識(shí)了李志國(guó)。

老板跑路了

50歲的李志國(guó)是方城本地人，據(jù)其家屬講述，他原在縣城乳品廠上班，乳品廠倒閉后下崗，打過(guò)工，經(jīng)營(yíng)過(guò)飯店。

在認(rèn)識(shí)陳從欣之前，李志國(guó)已經(jīng)扮演過(guò)類似的中介角色，幫助企業(yè)向社會(huì)吸收資金。

褚永成就是在那個(gè)時(shí)候借錢給李志國(guó)的。

褚永成的女兒褚春娟回憶，當(dāng)時(shí)李志國(guó)對(duì)其父母表示，如果有閑錢，可以通過(guò)他借給所在公司，每月利息2%。

褚永成夫婦被說(shuō)得心動(dòng)，他們的錢放在銀行，活期年利息不到0.5%，于是開(kāi)始將錢交給李志國(guó)。

褚春娟回憶，投放的資金是一個(gè)逐漸變化的過(guò)程，“開(kāi)始的時(shí)候數(shù)目很小，但是因?yàn)槊總€(gè)月都按時(shí)封息，就對(duì)他逐漸信任。”

褚春娟多年前因一場(chǎng)事故造成高位截癱，36萬(wàn)是當(dāng)時(shí)賠償所得，她全部借出，她的母親劉士玲也借給了李志國(guó)24萬(wàn)元，幾乎是家里全部的存款。

劉士平是褚春娟的小姨，看到褚春娟母女每月收息，也開(kāi)始心動(dòng)，“我打工一輩子，有10萬(wàn)存款，沒(méi)有自己的住房，孩子要結(jié)婚，想著能賺點(diǎn)首付。”她將10萬(wàn)元悉數(shù)交給了李志國(guó)。

李志國(guó)每月及時(shí)返還利息，雙方的信任進(jìn)一步加深。2015年1月，李志國(guó)告訴幾位債權(quán)人，現(xiàn)在的企業(yè)效益不行了，自己想要出來(lái)創(chuàng)業(yè)做電子廠，希望能夠得到他們幫助，將70萬(wàn)元借給自己，每月利息不變。

“我們已經(jīng)信任他，就同意了。”褚春娟回憶。

李志國(guó)提到的電子廠正是旺欣電子廠。

根據(jù)借款合同上條款，陳從欣和李志國(guó)作為共同借款人，向劉士玲、劉士平和褚春娟共計(jì)借款70萬(wàn)元整，借款合同都約定利率為每月2%，無(wú)具體還款日期，“隨用隨取，提前三日”。

但褚春娟她們沒(méi)有想到，5月簽下借款合同，僅僅到7月，李志國(guó)承諾的利息再也沒(méi)有給過(guò)。

這個(gè)時(shí)間，正好是李廣昌來(lái)到旺欣電子廠要賬的時(shí)間。他感覺(jué)，陳從欣的資金鏈斷了。

旺欣電子廠一位前員工告訴新京報(bào)記者，在2015年有一兩個(gè)月，電子廠發(fā)不出工資，員工家屬來(lái)鬧，陳從欣只好從民間貸款渠道集資。

李廣昌和該員工均向新京報(bào)記者表示，李志國(guó)曾告訴他們，自己為陳從欣借了300萬(wàn)，而陳從欣的借款總額在1300萬(wàn)左右。

2016年春節(jié)前，陳從欣在方城消失。所有人都明白，他跑路了。

討債

多位陳從欣的債主、員工與當(dāng)?shù)芈蓭煂?duì)新京報(bào)記者回憶，陳從欣也曾試圖專心經(jīng)營(yíng)企業(yè)。陳從欣曾說(shuō)過(guò)，在券橋鄉(xiāng)工業(yè)園區(qū)內(nèi)有一塊60畝土地，規(guī)劃用作新廠房的建設(shè)。但是后期資金困難，最終沒(méi)有建成新廠房，土地也被抵押出去。

“他太激進(jìn)，步子一下邁大了。”一位當(dāng)?shù)芈蓭煾嬖V新京報(bào)記者，陳從欣曾多次找他咨詢過(guò)法律問(wèn)題，買地后沒(méi)有順利轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)，資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，只能找民間借貸迅速填補(bǔ)窟窿。

相關(guān)知情人說(shuō)，作為陳從欣的借款擔(dān)保人，李志國(guó)向陳從欣提供了大量資金，他也從陳從欣處獲得了部分好處。

原旺欣電子廠一位員工表示，陳從欣為感謝李志國(guó)，為其以貸款的方式購(gòu)置了一輛奧迪車，該員工作為經(jīng)辦人，曾用公司的錢幫助李志國(guó)還車貸，“農(nóng)業(yè)銀行卡，戶主是李志國(guó)，每月差不多是6000元。”

因?yàn)殛悘男琅苈?，李志?guó)作為擔(dān)保人承擔(dān)了還款責(zé)任。在今年3月15日的一次民事訴訟中，旺欣電子廠被判要對(duì)借款人清償借款本金35萬(wàn)元，李志國(guó)對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶保證責(zé)任，因此所有車輛予以查封。

屢次找李志國(guó)還款而不得的褚春娟一家也在今年起訴陳從欣與李志國(guó)，但是其律師了解到李志國(guó)無(wú)還款能力，在6月29日又取消了訴訟。

一個(gè)月后，7月27日晚上，褚春娟夫婦、褚永成夫婦，以及他們找來(lái)的朋友，一起來(lái)到了李志國(guó)家中要債。

李志國(guó)的兒子李聰當(dāng)晚在外吃飯，接到父親電話后回來(lái)，他看見(jiàn)一群人圍在家門口，喊著還錢的話。

李聰很多年都在外打工，對(duì)家中情況并不了解。直到這時(shí)，李聰才知道，父親在外欠下了不少債務(wù)。

很快，接到報(bào)警的110民警也到達(dá)了現(xiàn)場(chǎng)。李聰回憶，110民警在了解到事情原委后，并沒(méi)有主動(dòng)處理，“警察叫討債的人別鬧事，要我們自己協(xié)商解決”，隨后便離去。

警察離開(kāi)，討債繼續(xù)。褚永成等人一夜未走。其間，李志國(guó)曾多次表示，自己手上沒(méi)錢，會(huì)想辦法籌錢，但沒(méi)有得到對(duì)方認(rèn)可。

在李志國(guó)家屬提供的一份視頻資料中可見(jiàn)，深夜，討債一方仍有幾人在屋里走動(dòng)，一紅衣男子在追問(wèn)李志國(guó)“咋還這錢”，李志國(guó)躺在沙發(fā)上，沒(méi)有精神地回答他“我說(shuō)實(shí)話，我就沒(méi)錢”。

李聰告訴新京報(bào)記者，此后討債一方在家中一樓住下，雙方?jīng)]有發(fā)生肢體沖突，但是李志國(guó)的活動(dòng)受限，無(wú)論做什么，始終都有人“陪同”，吃飯睡覺(jué)也不自由。

李志國(guó)家人回憶，8月1日晚，李志國(guó)想要帶女兒出門吃東西，但是不被允許，雙方發(fā)生言語(yǔ)沖突，討債一方突然將棍棒帶進(jìn)李志國(guó)家中，使得局面變得緊張。

李志國(guó)的前妻白某在第二天報(bào)警，110出警后將棍棒收走，但是討債者并沒(méi)有離開(kāi)。為此白某再次報(bào)警，并稱房屋產(chǎn)權(quán)屬于自己，要求警方將討債方帶離。警方再次出警，進(jìn)行調(diào)解。

李志國(guó)在此時(shí)上了二樓，在沒(méi)有人注意的情況下，又爬上了二樓房頂。

他很快被發(fā)現(xiàn)，家人和警察也上了房頂。李聰看到，父親爬上鄰居家三樓房頂，并未理會(huì)家人的勸解，突然間就跳了下去。

給李志國(guó)換衣服時(shí)，家人在其口袋里發(fā)現(xiàn)了遺書(shū)。最后一句話是：“我也沒(méi)辦法，只有死！”

8月4日，方城縣公安局對(duì)李志國(guó)墜樓一案通報(bào)稱，已經(jīng)以涉嫌非法侵宅對(duì)此事立案?jìng)刹?，三名逼債人褚永成、劉士玲、褚春娟已被采取刑事?qiáng)制措施。

無(wú)處不在的民間借貸

李志國(guó)之死在方城引起了很大震動(dòng)。也有知情人士表示，這起借款人跳樓事件并不是孤立事件。在方城縣，民間借貸正以一種無(wú)處不在的形式滲透，幾乎每一個(gè)受訪對(duì)象均對(duì)新京報(bào)記者表示，借款人無(wú)力償還后，與債主對(duì)簿公堂、出逃，甚至自殺的情況都普遍存在。

旺欣電子廠一位前員工告訴新京報(bào)記者，自己身邊就有多個(gè)例子，有人作為擔(dān)保人從親人中借錢放貸，最后沒(méi)有收回借款；有人替表弟擔(dān)保200萬(wàn)，表弟還不起跑路，他也躲在外面不敢回來(lái)。

按媒體報(bào)道，民間借貸上一次在方城引起關(guān)注的是周巍巍事件。

2015年的最后一天，方城縣鳳瑞街道辦事處巡防隊(duì)員周巍巍服毒自殺。周巍巍在外借款數(shù)額巨大，債主們?cè)谒篮蟠致越y(tǒng)計(jì)債務(wù)，欠款總額約有2000萬(wàn)。

因?yàn)橹芪∥〗?jīng)常穿著制服出入鳳瑞街道派出所，很多人都把他當(dāng)做了民警。由于事件影響較大，方城縣政府也在官方網(wǎng)站上發(fā)出了消息，“方城縣委、縣政府對(duì)周巍巍死亡的事件高度重視，由方城縣公安局立即成立工作組，對(duì)周巍巍死亡事件進(jìn)一步調(diào)查。”

一位熟悉周巍巍的人士告訴新京報(bào)記者，周巍巍以建機(jī)場(chǎng)等項(xiàng)目的形式，在社會(huì)上借款，并且利息都在5分以上，有的甚至高達(dá)8分。

成克帥是方城當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)家，熟悉方城縣的民間借貸，他對(duì)新京報(bào)記者分析，在當(dāng)?shù)匦枰耖g借貸的大致有三種人。

一是正常做生意急需資金周轉(zhuǎn)，但是銀行貸款太慢，只能從民間借款，這些借款通常是短期，但是五分利以上的高息；二是騙子，用高息吸引民間資金后就會(huì)消失；第三種最復(fù)雜，是在上年的銀行貸款還清后，下一年的貸款還沒(méi)批下來(lái)時(shí)，先用高息的民間貸款填上資金窟窿，這個(gè)時(shí)候如果下一年的貸款沒(méi)有批下來(lái)，就很可能資金鏈斷裂。

在這種情況下，企業(yè)急需資金的需求刺激了一個(gè)新的灰色行業(yè)誕生，那就是擔(dān)保公司。成克帥告訴新京報(bào)記者，擔(dān)保公司都是地下運(yùn)行，類似民間銀行，用每月2分的利息吸取社會(huì)資金，再以每月5分以上的利息向企業(yè)放貸。

據(jù)他了解，方城的擔(dān)保公司中，規(guī)模大的資金有幾千萬(wàn)元，小的也有幾百萬(wàn)元。

成克帥說(shuō)，作為貸款擔(dān)保人，他在2014年曾牽線一家企業(yè)老板向擔(dān)保公司借款20萬(wàn)，月息5分。2個(gè)月還款期到后，該企業(yè)沒(méi)有還款能力，老板被多方逼債后，在方城消失。雖然最后在法院起訴成功，但欠債人留下的房子資不抵債。

“借款人和銀行一樣，也需要收錢放錢，他收到的民間貸款如果放不出去，不能用于生意流動(dòng)，那高息早晚會(huì)壓垮他。”成克帥印象里，近兩年方城縣跑路的借款人特別多，這與經(jīng)濟(jì)下行，銀行借款難，生意不好做有關(guān)。

監(jiān)管難題

作為一個(gè)中部省份普通縣城，方城已經(jīng)淹沒(méi)在民間借貸的浪潮中。查閱最高人民法院設(shè)立的中國(guó)文書(shū)判決網(wǎng)，從2013年網(wǎng)站創(chuàng)辦至今，方城縣關(guān)于民間借貸的判決文書(shū)數(shù)量達(dá)到992個(gè)。

這也意味著，三年時(shí)間里，該縣僅對(duì)簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起。

方城當(dāng)?shù)芈蓭熗踅鹄诖磉^(guò)十余起民間借貸案，他告訴新京報(bào)記者，提起訴訟的仍是少數(shù)，有糾紛但未提起訴訟的民間借貸數(shù)難以估量。

據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，2015年面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大的形勢(shì)，方城縣法院曾為民營(yíng)企業(yè)舉辦法律知識(shí)講座，其中提出“審慎審查涉民營(yíng)企業(yè)民間借貸資金的來(lái)源、用途及是否從事高利貸等情況，正確認(rèn)定民營(yíng)企業(yè)民間融資行為的性質(zhì)和效力”。

因民間借貸與非法集資界定復(fù)雜，最高法曾多次下發(fā)司法解釋，明確非法集資的范圍，以及民間借貸的范圍。根據(jù)司法解釋，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無(wú)效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。

2016年2月14日，由河南省高院、省檢察院、省公安廳聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施，其中對(duì)于查辦非法集資案做出了處理意見(jiàn)，要根據(jù)企業(yè)具體狀況有彈性地實(shí)施，即便認(rèn)定企業(yè)涉嫌非法集資犯罪，但尚能正常經(jīng)營(yíng)，或是有可能返還集資款項(xiàng)的，都要優(yōu)先考慮清退集資款項(xiàng)。

2016年方城縣政府工作報(bào)告中提出，要“妥善處置非法集資案件，積極防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。

據(jù)媒體報(bào)道，方城縣的民間借貸狀況并不是孤例，其所屬南陽(yáng)市同樣存在隱患重重的民間借貸問(wèn)題。

早幾年房地產(chǎn)項(xiàng)目火熱，南陽(yáng)市多個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目依靠吸收社會(huì)資金發(fā)展，高息借錢，瘋狂上項(xiàng)目，但是隨后銷售低迷，資金鏈斷裂，多個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題。

受南陽(yáng)影響，方城房地產(chǎn)也火熱了一段時(shí)間。方城縣委宣傳部一位官員告訴新京報(bào)記者，方城民間借貸中與房地產(chǎn)大發(fā)展也有關(guān)，結(jié)果后來(lái)“房子滯銷，賣不出去，錢還不了，所以就欠債了”。

他介紹，不光在房地產(chǎn)行業(yè)，方城的其他行業(yè)也有著類似的情況，尤其是近兩年銀行借款難，企業(yè)只能找民間籌資，“我們也在宣傳，謹(jǐn)慎借款，小心非法集資，但是個(gè)人借款是個(gè)人行為，我們是不可能管得面面俱到的。”

方城縣公安局宣傳科科長(zhǎng)姚文物認(rèn)為，目前民間借貸的問(wèn)題主要在于國(guó)家層面的政策引導(dǎo)。在銀行存款低利率的背景下，民間的資本投資渠道有限，政府應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，不然的話，在高息的吸引下，這些資金很容易就流向民間借貸領(lǐng)域。高回報(bào)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生糾紛，屬于的是民事糾紛范疇，公安機(jī)關(guān)也不宜介入。

方城縣宣傳部副部長(zhǎng)李超峰認(rèn)為，目前民間借貸的監(jiān)管十分尷尬，地方金融辦不負(fù)責(zé)民間借貸，民間借貸也沒(méi)有辦法監(jiān)管。“民間借貸沒(méi)有進(jìn)行申報(bào)，政府要監(jiān)管，也不知道你借貸了。”