中新網(wǎng)3月31日電(曾會(huì)生)今日,國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》,該條例自2015年5月1日起施行,這標(biāo)志著中國(guó)醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式建立。根據(jù)條例,最高償付限額為50萬(wàn)元,央行此前測(cè)算,這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

專(zhuān)家分析,存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)為金融市場(chǎng)化提供了安全網(wǎng),我國(guó)利率市場(chǎng)化或加速推進(jìn);也激勵(lì)商業(yè)銀行充分競(jìng)爭(zhēng),提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,但不會(huì)導(dǎo)致存款大范圍搬家的現(xiàn)象。

償付上限50萬(wàn)元 可保護(hù)大多數(shù)存款人利益

存款保險(xiǎn),是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi),形成存款保險(xiǎn)基金,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

根據(jù)條例,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的,全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分,從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算,50萬(wàn)元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良對(duì)中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道分析,50萬(wàn)元的償付上限兼顧了國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況,這一標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于我國(guó)人均GDP的12倍,能夠覆蓋絕大多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)的存款。而且超過(guò)50萬(wàn)元的存款也不是完全無(wú)法得到保障。金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),往往采取轉(zhuǎn)讓、接管或者其他措施。絕大多數(shù)情況下,不管是多少存款,一般都延續(xù)到新的機(jī)構(gòu),能夠得到充分保障。

“存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)個(gè)人是沒(méi)有影響的。存款保險(xiǎn)制度對(duì)個(gè)人收益沒(méi)有影響。未來(lái)隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加充分,對(duì)個(gè)人而言,存款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變得更小。”在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道表示,50萬(wàn)元最高賠償額是對(duì)全國(guó)主要商業(yè)銀行存款賬戶(hù)充分調(diào)研后得出來(lái)的,保障了絕大多數(shù)公眾存款人的利益。隨著人們生活水平不斷提高,這個(gè)限額也會(huì)發(fā)生變化。

織就金融安全網(wǎng) 利率市場(chǎng)化或加速推進(jìn)

央行表示,建立存款保險(xiǎn)制度,有利于更好地保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心,推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制,建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制,促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。

宗良分析,存款保險(xiǎn)制度與我國(guó)金融改革發(fā)展的進(jìn)程比較一致,是金融市場(chǎng)化改革的安全網(wǎng)。通過(guò)存款保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化的處置平臺(tái),能大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)的處置成本,實(shí)現(xiàn)快速有序的市場(chǎng)化退出。

自1993年12月份首次提出以來(lái),中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)21年的反復(fù)論證,目前出臺(tái)可謂是瓜熟蒂落。專(zhuān)家表示,最為重要的是,下一步要繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,進(jìn)一步降低準(zhǔn)入門(mén)檻,會(huì)出現(xiàn)更多的民營(yíng)銀行,在這樣的前提下,出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度才能給金融改革的深化形成一道制度上的保障。

“存款保險(xiǎn)制度的建立是利率市場(chǎng)化的必然要求。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚分析,利率市場(chǎng)化一方面會(huì)激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力,另一方面也可能刺激商業(yè)銀行采取高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略,所以需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)妥善保障存款者的利益。

1996年,我國(guó)市場(chǎng)利率化改革邁出第一步。監(jiān)管部門(mén)正按照“先貸款后存款、先大額后小額、先長(zhǎng)期后短期”的順序穩(wěn)步推進(jìn)。當(dāng)前我國(guó)貸款利率已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,存款利率市場(chǎng)化改革也在逐步推進(jìn)。央行在最近兩次降息的同時(shí)擴(kuò)大存款利率的上浮上限,目前存款利率上浮空間已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.3倍,完全放開(kāi)或許只有一步之遙。

在今年“兩會(huì)”的記者會(huì)上,央行行長(zhǎng)周小川表示,在今年放開(kāi)存款利率上限是大概率事件。在2015博鰲亞洲論壇年會(huì)上,他再次強(qiáng)調(diào),利率市場(chǎng)化這個(gè)方向非常清楚,條件也越來(lái)越成熟。

宗良表示,一旦利率市場(chǎng)化,各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)可能在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中開(kāi)始出現(xiàn)分化,有存款保險(xiǎn)制度負(fù)責(zé)托底,下一步推進(jìn)市場(chǎng)化改革就沒(méi)有后顧之憂。

推動(dòng)商業(yè)銀行充分競(jìng)爭(zhēng) 存款搬家不會(huì)大范圍出現(xiàn)

存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。

央行表示,存款保險(xiǎn)制度有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束,創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行成本負(fù)擔(dān)增加很輕微,對(duì)稅前利率影響也很小。

專(zhuān)家則認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度一方面可以減少政府部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù),增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主性;另一方面對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成一定的市場(chǎng)約束,倒逼商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng),防范風(fēng)險(xiǎn),提高服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力。

郭田勇表示,存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)小銀行的信用,推動(dòng)大、中、小銀行同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展;市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成將給銀行壓力,促進(jìn)其改善經(jīng)營(yíng)。而存款保險(xiǎn)引入風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制,可以有效約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為,激勵(lì)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

存款保險(xiǎn)制度會(huì)不會(huì)導(dǎo)致存款搬家?宗良分析,不會(huì)導(dǎo)致大范圍的存款轉(zhuǎn)移,因?yàn)榻^大多數(shù)個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)和小微企業(yè)的存款余額在存款保險(xiǎn)限額以?xún)?nèi),對(duì)存款安全更有信心。同時(shí),中小銀行貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),服務(wù)更便捷、靈活、門(mén)檻低、利率較高,與客戶(hù)關(guān)系更有“黏性”。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,各國(guó)從隱性全額保護(hù)到限額保險(xiǎn)的體制轉(zhuǎn)換中,均未出現(xiàn)存款大搬家的現(xiàn)象。存款大戶(hù)在選擇一家銀行時(shí),往往是綜合考慮,具有一定的“鎖定效應(yīng)”,不會(huì)輕易搬家。

也有專(zhuān)家認(rèn)為,即使個(gè)別銀行出現(xiàn)少許存款搬家,也是存款由“壞銀行”搬到“好銀行”。一些小而好、小而精的銀行可能會(huì)吸引更多存款。適度、理性、有序的存款轉(zhuǎn)移是一種健康的機(jī)制,也是存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮市場(chǎng)約束和正向激勵(lì)作用的體現(xiàn)。

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